缓交房贷对银行收益影响有限

本报记者 孙兆

受新冠肺炎疫情影响，缓交部分工薪族的房贷收入受到不小影响，其偿还房贷的行收响有限压力也有所增大。随着针对市场主体的益影帮扶政策频频出台，是缓交否可以“缓交房贷”成为大家热议的话题。据记者了解，房贷目前部分银行已经在多地出台了疫情防控期间房贷延期的行收响有限还款政策，对于尚未出台政策的益影地区，公众也可以咨询当地网点了解具体情况。缓交

尚在银行承受范围之内

中国、房贷中国、行收响有限、益影中国、缓交等多家银行近日表示，房贷对受疫情影响的行收响有限个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。此外，工行还表示，在延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时，还会对客户做好征信保护，持续加强客户服务。建行则表示，针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道，全力保障客户权益。

借贷者有借贷者的诉求，银行也有自身的考量。随着延缓房贷政策出台，是否会对银行带来冲击？

中国银行研究院高级研究员梁婧在接受中国经济时报记者采访时表示，本轮疫情反复对经济活动冲击较大，因疫情原因推迟还房贷，有助于帮助因疫情原因暂时出现还款困难的居民渡过难关，是金融支持疫情防控、承担社会责任的及时之举，也有利于短期稳定资产质量。

金融市场部宏观研究员周茂华对本报记者表示，由于受疫情影响，少数人暂时减少或者失去了收入来源，部分银行根据实际情况，延后了个人房贷的还款期限，有效地缓解了客户短期资金紧张困难的局面，稳定了客户信心，体现了金融服务的“温度”。同时，该举措也有助于减少因疫情原因而导致的不良率上升。

梁婧表示，延缓房贷会减少当期利息收益，也会占用一定贷款额度，增大贷款集中度超标的银行压力。但考虑到时间期限较短，申请人数预计也相对有限，同时，目前房价相对平稳，抵押担保仍有保障，预计对银行影响相对较小。

“一般来说，客户延后交纳房贷会对银行的短期流动性造成影响，但考虑到并非大面积客户出现这种情况，并且该部分客户房贷延后交纳时间不长，整体对银行影响有限。”周茂华也表示了类似的观点。

缓交对双方都有利

住房是最基本需求，一旦断贷数量增加，必然造成大量房屋被金融机构冻结，最后拍卖，甚至造成不必要的损失。北京住宅房地产业商会会长黎乃超对本报记者表示：“在贷款人遇到疫情等严重问题时，适当给予延期或缓期还款的形式，实际上是对购房人的保护，也是对银行等金融机构的保护，可避免出现购房人或贷款人因暂时不能克服的困难，出现短期集中断贷的情形，甚至造成大面积购房人失去住房的局面，给社会造成不安定因素和隐患。针对于此，银行等金融机构都可以执行延期、缓期的还款政策。”黎乃超说。

事实上，早在2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求金融机构完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

随着疫情反复，在很多地方，企业效益下滑从而导致员工收入下降的连锁反应仍在显现。在业内人士看来，此次各大银行允许“房贷因疫情延期”，也让购房者缓了一口气。

梁婧表示，对提出推迟还房贷的客户，银行需要明确条件和标准，比如，目前不同银行宽限期限设置不同。除了延后还款期，还有调整还款计划等服务。不同银行可根据自身情况设置推迟还贷方式和条件。“在此过程中，银行需要密切核实、跟进其个人情况，既要做好特殊时期的相关金融服务，也要避免出现道德风险。”梁婧说。

周茂华则表示，要让这项措施切实发挥应有功效，一定要有明确的认定标准，为那些真正受疫情冲击、暂时失去收入来源而导致资金紧张的客户提供帮助。

疫情防控和稳经济、保民生，要统筹兼顾，既不能让疫情轻易压垮家庭和个人，也不能让疫情过度冲击金融稳定。

周茂华表示，政策要在纾困与防风险之间取得平衡。金融管理部门可以出台统一的标准或基本原则。同时，在各家银行统一标准要求的基础上，应根据不同区域、客户的实际情况，制定差异化的标准和政策。

梁婧则表示，与推迟还房贷相比，中小微企业经营困难加大、房地产企业信用风险蔓延等给银行带来的经营压力可能更大。对此，宏观政策要将稳就业放到更加重要的位置，通过开展大规模职业技能培训、实施失业保险稳岗返还、用好1000亿元失业保险基金作用等加大对稳岗和就业培训的支持。要落实落细各项企业纾困政策，帮助企业渡过难关。出台化解房地产风险的配套措施，更好促进房地产业健康发展。

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