利率进入“3”周期 银行竞争消费信贷“蛋糕”

◎记者 魏倩 实习生 苏月璇 李青欣

进入下半年各家金融机构开足马力促进信贷投放，利率消费贷利率整体降低。进入竞争

上海证券报记者了解到，周期国有大行、银行股份制银行以及区域性银行的消费信贷消费信贷业务利率均已下调，甚至跌至“地板价”。蛋糕例如个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，利率已接近1年期贷款市场报价利率（LPR）。进入竞争

加码促投开启“价格战”

“大家都在降，周期银行也都彼此暗自较劲。银行”一家网点的消费信贷客户经理告诉记者。该行很快将推出促投活动，蛋糕消费信贷利率最低大约为3.85%利率优惠将持续至今年年底。

记者近期从多家银行公开渠道了解到，当前消费信贷利率大多已跌至4%以下，而且还有打折活动。工商银行“融e借”消费信贷利率最低3.75%，利率不随年限变化，但有限时要求；利率最低可至3.85%，新客户还可以打折；、1年期消费贷最低为3.85%。

综合调研情况来看，消费贷利率走低的关键因素是因为LPR前期的下调，以及各家银行对消费信贷市场的争夺加剧。今年以来，LPR已是两度下调，7月20日最新1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。

零壹研究院院长于百程认为，这是银行响应金融服务实体经济，促进消费和经济复苏的举措，以降低借款人贷款成本。同时，目前银行资金相对充裕，在市场供需关系影响下，针对优质客户大幅降低利率，提升产品吸引力，可以保持消费信贷业务的复苏和平稳。

首席银行分析师廖志明说，目前来看，银行消费贷通过适度“降价”的方式扩量，其实是一个非常合理、符合逻辑的竞争策略。

央行统计数据显示，今年前四个月住户消费贷款明显减少，5月之后逐渐恢复。一家股份行上海分行信贷部门人士向记者表示，各家银行为了达到信贷投放指标，展开“价格战”或是在所难免。

低息消费贷门槛不低

银行消费贷款利率虽是降低了，但贷款人想要申请到手，门槛其实并不低。据了解，各银行对工作年限、缴纳公积金情况等因素的调查是贷前的必备流程，甚至对客户还有白名单进行筛选。

工行低息消费贷的申请人至少有三个条件：一是工作时间最短1年以上；二是连续缴纳1年公积金；三是就业单位在企业白名单内。兴业银行给出更具体的低息申请条件，比如：贷款申请人每月所交公积金要在2400元以上，工作单位得在白名单内。

如果贷款人资质更优，还可以在市场上得到更低的利率。对符合低息消费贷申请门槛的企业团体申请，还可以提供3.5%—3.6%的低息——这一利率已经低于1年期LPR。

董事长谢永林此前在股东大会上表示，该行今年提升了零售业务风险抵御能力，对高风险的信用类贷款，该行会大幅提升准入标准。

降价扩量促消费复苏

受内外部多重因素影响，今年上半年，整个消费信贷市场都较为低迷。

央行金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

5、6月信贷投放总体情况开始企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。但与往年数据相比，无论是按揭贷款，还是消费信贷都待修复。

受访人士认为，随着经济形势持续向好，消费需求将逐步释放，加上银行以低价格加大促进消费信贷投放，也有助于消费复苏进一步向好。

对银行而言，消费贷降价扩量也有利于维持零售业务的稳定。廖志明说，现在银行投放的压力还比较大。从今年前7个月数据来看，个贷投放的增量有限，在这种情况下，银行要通过各种办法加大信贷投放力度，消费贷是银行努力的重要方向。“资金价格降下来之后，可能对消费贷量的增长会有积极作用。”他说。

(责任编辑：娱乐)